L’assurance vie est un outil financier prisé pour valoriser une épargne à long terme et financer divers projets. Choisir le bon contrat, avec des fonds euros performants et des options de gestion adaptées, est crucial. Mais comment débloquer ces fonds en cas de besoin ?

Rachat, avance, transmission… Les options sont nombreuses et chacune a ses spécificités ! Quels sont les avantages fiscaux après 8 ans ? Comment optimiser la transmission lors d’une succession ? Plongez dans cet article pour découvrir toutes les subtilités de l’assurance vie !

Objectif et choix de votre assurance vie

L’assurance vie est un outil d’épargne polyvalent qui vous permet de constituer un capital à votre rythme, en vue de projets futurs : complément de retraite, financement des études d’un enfant, transmission patrimoniale ou encore préparation d’un achat immobilier. Bien choisie, elle peut allier sécurité, rendement et souplesse.

Vous souhaitez ouvrir ou optimiser une assurance vie ? Remplissez ce formulaire pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé par un conseiller Fortuny et faire les meilleurs choix en fonction de vos objectifs patrimoniaux.

Pour tirer le meilleur parti de votre contrat, plusieurs critères doivent être pris en compte :

  • La qualité du fonds en euros : ce support à capital garanti est essentiel pour sécuriser une partie de votre épargne. Privilégiez les contrats offrant des fonds euros performants et régulièrement revalorisés.
  • La diversité des unités de compte (UC) : pour dynamiser votre épargne, vérifiez que le contrat propose un large choix d’UC (actions, obligations, SCPI, ETF…) afin de mieux répartir les risques et saisir des opportunités de rendement à long terme.
  • Les frais du contrat :
    • Frais d’entrée : appliqués à chaque versement.
    • Frais de gestion : prélevés chaque année sur l’épargne.
    • Frais d’arbitrage : en cas de modification de la répartition des supports.
      Comparez attentivement ces frais, car ils peuvent impacter significativement la performance finale.
  • Les options de gestion :
    • Gestion libre : vous pilotez vous-même la répartition de votre épargne.
    • Gestion pilotée : un expert adapte les investissements à votre profil (prudent, équilibré ou dynamique).
    • Options automatiques : sécurisation des plus-values, investissement progressif, limitation des pertes…

En résumé, une assurance vie bien choisie doit s’adapter à votre horizon d’investissement, à votre appétence au risque, et à vos objectifs de vie. Prenez le temps de comparer les contrats et, si besoin, faites-vous accompagner par un conseiller pour définir la stratégie la plus adaptée.

Comment récupérer vos fonds d’assurance vie

Pour récupérer les fonds investis dans une assurance vie, plusieurs options s’offrent à vous :

  • Le rachat partiel permet de retirer une partie du capital tout en maintenant le contrat actif.
  • Le rachat total entraîne la clôture du contrat et le retrait de l’ensemble des fonds.
  • L’avance est un prêt non fiscalisé accordé par l’assureur, remboursable sous trois ans et renouvelable deux fois.
  • En cas de succession, les fonds sont transmis aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité qui dépend de l’âge du souscripteur au moment des versements.

Ces options permettent de gérer votre épargne avec souplesse, selon vos besoins ou événements de vie.

Fiscalité et avantages de l’avance

Lors d’un rachat d’assurance vie, les gains sont soumis à une taxation de 30 % via la flat tax ou selon le barème de l’impôt sur le revenu, avec 17,2 % de prélèvements sociaux. Après 8 ans, un avantage fiscal s’applique : un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 % + 17,2 % de PS, avec un abattement annuel sur les gains.

L’avance, quant à elle, est fiscalement neutre car non considérée comme un rachat. Elle doit être remboursée rapidement pour éviter des coûts élevés et une requalification en rachat. C’est une solution idéale pour des besoins urgents de trésorerie.